Pandemia COVID 2020 to niepewny i stresujący czas – ale jest jeszcze gorzej, jeśli oprócz wszystkiego innego próbujesz obsługiwać telefony i listy od windykatorów. Może niedawno straciłeś pracę. Może ty lub członek rodziny zachorował. Bez względu na przyczynę, nie jesteś pewien, czy możesz dalej spłacać swój dług. W międzyczasie piętrzą się opłaty i odsetki. Wyłączenie telefonu i zignorowanie wszystkich połączeń jest łatwe, ale zignorowanie ich nie rozwiąże problemu. Zajmij się windykacją długów bezpośrednio, skontaktuj się z pożyczkodawcami lub agencjami windykacyjnymi i uczciwie wyjaśnij swoją sytuację. Bądź stanowczy w swoim zobowiązaniu do spłaty długu, podkreślając, że twoje problemy są tylko tymczasowe. Jeśli nadal nie chcą z Tobą współpracować, poproś o pomoc prawnika lub rzecznika konsumentów.
Kroki
Metoda 1 z 3: Praca z pożyczkodawcą
Krok 1. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, gdy tylko zdasz sobie sprawę, że nie możesz dokonać płatności
Jeśli zachorowałeś, straciłeś pracę lub miałeś inną sytuację finansową, najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest jak najszybsze powiadomienie pożyczkodawcy. Może to być trudne dla każdego, ale zazwyczaj będziesz mieć więcej opcji, jeśli porozmawiasz z nimi przed terminem płatności.
Możesz sprawdzić stronę internetową pożyczkodawcy, zanim zadzwonisz. Linie obsługi klienta mają długi czas oczekiwania, ale możesz mieć możliwość skonfigurowania czegoś online
Krok 2. Zapytaj o programy pomocy związane z COVID, które mogą Ci pomóc
Wielu pożyczkodawców ma programy pomocy związane z COVID, z których możesz skorzystać. Bądź proaktywny i sam to wychowaj. Nie czekaj, aż przedstawiciel obsługi klienta zgłosi informacje o programie pomocy, ponieważ może tego nie zrobić.
- Wejdź na stronę swojego pożyczkodawcy. Wiele z nich ma czerwony baner u góry strony głównej, który można kliknąć, aby uzyskać informacje o ich programie związanym z COVID.
- Wiele z tych programów jest dostępnych tylko wtedy, gdy zaczniesz, zanim zalegasz z płatnościami. Jeśli przegapiłeś już kilka płatności, twoi pożyczkodawcy mogą być mniej chętni do współpracy z tobą, ale jeśli jesteś wytrwały, nadal możesz coś zrobić.
Krok 3. Spójrz na swoje dochody i wydatki, aby dowiedzieć się, ile możesz zapłacić
Jeśli możesz dokonać częściowej płatności, zwykle jest to lepsze niż nic. Chociaż nadal możesz pobierać opłaty, może to wystarczyć, aby Twoja pożyczka nie przepadła. W tym czasie musisz jednak pozostać w kontakcie z pożyczkodawcą.
Bądź szczery ze swoim pożyczkodawcą w kwestii swojej sytuacji finansowej. Mogą wywierać na ciebie presję, abyś zobowiązał się do zapłaty, na którą cię nie stać. Jeśli wiesz, że nie możesz w tym czasie dokonać płatności z powodu innych wydatków, powiedz to
Krok 4. Zapewnij pożyczkodawcę o zamiarze spłaty pożyczki
Twój pożyczkodawca może założyć, że nie wywiążesz się ze spłaty pożyczki, jeśli będziesz ciągle mówić o tym, jak mocno dotknęła cię pandemia. Zamiast tego daj nastawienie, że Twoja obecna sytuacja jest tylko przeszkodą na drodze i w końcu będziesz mógł wznowić normalne płatności.
- Na przykład, jeśli niedawno straciłeś pracę, możesz przekazać przedstawicielowi obsługi klienta, jak przebiega poszukiwanie pracy lub czy otrzymujesz zasiłek dla bezrobotnych lub inne świadczenia. Pokazanie im, że aktywnie poszukujesz dochodu, może przejść długą drogę.
- Jest to szczególnie ważne, jeśli przegapiłeś już jedną lub dwie płatności lub unikałeś ich połączeń. Wyjaśnij, że miałeś stresujący czas, ale wzmocnij swoje zaangażowanie w spłatę pożyczki.
Metoda 2 z 3: Obsługa agencji windykacyjnych
Krok 1. Prowadź dziennik, jeśli jesteś nękany przez komornika
Nawet jeśli jesteś winien pieniądze, nadal masz prawa. Prawo federalne zabrania komornikom nękania, zastraszania lub znęcania się nad Tobą. Zapisz, jeśli doświadczasz któregokolwiek z poniższych:
- Połączenia w nietypowych godzinach lub miejscach (na ogół przed 8 rano lub po 21:00)
- Powtarzające się połączenia w krótkim okresie
- Groźby wyrządzenia szkody Tobie lub Twojej własności
- Wulgarny lub obsceniczny język
- Groźby wezwania policji lub wtrącenia do więzienia
- Fałszywe lub wprowadzające w błąd stwierdzenia
- Połączenia z rodziną, przyjaciółmi lub miejscem pracy (inne niż aby dowiedzieć się, gdzie jesteś)
Krok 2. Odbierz telefon, gdy dzwoni agencja windykacyjna
Ten pierwszy krok jest często najtrudniejszy do wykonania. Przedstawiciele agencji windykacyjnych słyną z zastraszania i zastraszania, ale nawet jeśli są bardzo mili, nadal nie są osobami, z którymi chcesz rozmawiać. Weź głęboki oddech i odbierz telefon.
Rozmowa przynajmniej raz z agencją windykacyjną pozwala uzyskać weryfikację długu i upewnić się, że jest on legalny. Możesz również powiedzieć im, aby przestali do Ciebie dzwonić. Warto tę krótką rozmowę, aby przerwać rozmowy telefoniczne, nawet jeśli nie jesteś w stanie od razu dokonać płatności z powodu pandemii
Krok 3. Poproś o pisemne potwierdzenie długu
Kiedy po raz pierwszy rozmawiasz z agencją windykacyjną, nie dawaj jej każdy informacje osobiste lub finansowe. Pamiętaj - dzwonili do ciebie. Musisz mieć pewność, że mają uzasadniony powód, by z tobą rozmawiać. Po prostu powiedz „proszę o przesłanie pisemnego potwierdzenia długu”. Nie podawaj im nawet swojego adresu – legalny windykator miałby już te informacje.
Firma windykacyjna powinna wysłać Ci pismo, zwane „zawiadomieniem zatwierdzającym”, w ciągu 5 dni od skontaktowania się z Tobą – ale nadal dobrze jest być proaktywnym i poprosić o to. W zawiadomieniu tym określa się należną kwotę oraz nazwisko pierwotnego wierzyciela
Krok 4. Sprawdź swoje akta pod kątem długu
Po otrzymaniu listu weryfikacyjnego porównaj go z własnymi danymi. Możesz również sprawdzić swój raport kredytowy, aby sprawdzić, czy istnieje wpis dotyczący długu. Jeśli nie masz jeszcze monitoringu kredytu, możesz go bezpłatnie sprawdzić na stronach internetowych lub w aplikacjach na smartfony, takich jak WalletHub i CreditKarma.
- Zwróć szczególną uwagę na należną kwotę. Agencje windykacyjne mogą próbować powiedzieć, że twój pierwotny dług jest większy niż był w rzeczywistości, aby mogli wyciągnąć z ciebie więcej pieniędzy.
- Jeśli wszystko wydaje się być przesadne, spójrz na swoje finanse, aby zobaczyć, co możesz zrobić, aby spłacić dług. Jeśli nie możesz nic zrobić natychmiast z powodu COVID, zastanów się, co możesz zrobić w przyszłości.
Krok 5. Zakwestionuj dług, jeśli uważasz, że nie jesteś winien pieniędzy
Kiedy otrzymasz zawiadomienie o walidacji, przeczytaj je uważnie i porównaj z własnymi danymi. Jeśli nie rozpoznajesz długu i nie masz go w ewidencji, Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) udostępnia przykładowe pisma dostępne na stronie https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- kiedy-windykator-kontakty-me-pl-1695/, które możesz dostosować do swojego konkretnego przypadku.
- Jeśli masz dowód, że dług nie jest Twój lub że już go spłaciłeś, zrób kopię i dołącz ją do listu spornego.
- Zrób kopię swojego listu do swoich akt, zanim go wyślesz. Następnie wyślij go listem poleconym z potwierdzeniem odbioru. Gdy otrzymasz kartę z dowodem, że agencja otrzymała list ze sporem, dołącz go do kopii.
- Gdy agencja windykacyjna otrzyma list ze sporem, ma 30 dni na zbadanie problemu i udzielenie odpowiedzi. Jeśli miałeś rację, muszą wprowadzić zmiany, o które prosiłeś, zanim będą mogli wznowić działania windykacyjne.
Krok 6. Określ, w jaki sposób kolekcjoner może się z Tobą skontaktować
Jeśli nie chcesz, aby komornik dzwonił do Ciebie, powiedz im, że mogą kontaktować się z Tobą tylko na piśmie. Lepiej, jeśli wyślesz list, niż po prostu powiedz im przez telefon (choć możesz zrobić jedno i drugie), aby mieć zapis swojego żądania.
- CFPB ma 2 przykładowe litery, których możesz użyć na swojej stronie internetowej. Wybierz opcję „Chcę określić, w jaki sposób windykator może się ze mną skontaktować”, jeśli chcesz ograniczyć kontakt. Zwykle najlepiej jest ograniczyć kontakt tylko do kontaktu pisemnego. To nie tylko spowalnia proces, ale także zapewnia rejestr wszystkich kontaktów z agencją windykacyjną, co może okazać się pomocne, jeśli pozwie Cię później.
- Wybierz opcję „Chcę, aby windykator przestał się ze mną kontaktować”, jeśli w ogóle nie chcesz od nich żadnej komunikacji. Pamiętaj, że nawet jeśli nic nie słyszysz od windykatora, dług nie znika. Jeśli zdecydujesz się całkowicie odciąć kontakt, mogą zdecydować się na wniesienie przeciwko tobie pozwu.
Krok 7. Ustal plan płatności, na który Cię stać
Przejrzyj swoje dochody i wydatki i ustal, ile możesz co miesiąc przeznaczyć na ten dług. Jeśli wiesz, że Twoja obecna sytuacja finansowa jest tymczasowa, lepiej radzić sobie z planem, w którym płatności nie rozpoczęły się przez kilka miesięcy, dzięki czemu masz szansę wrócić na właściwe tory.
- Jeśli masz odłożone trochę pieniędzy, możesz również odłożyć część z nich na dług. Jeśli jednak niedawno straciłeś pracę lub Twoje finanse są niepewne, lepiej nie odkładać teraz żadnych oszczędności.
- Agencje windykacyjne często są skłonne uregulować dług za grosze za dolara – ale możesz nie być w stanie pozwolić sobie na ryczałtową wypłatę podczas COVID, zwłaszcza jeśli niedawno straciłeś pracę lub byłeś chory. W przypadku planu płatności zapłacisz więcej, ale prawdopodobnie będzie to mniej niż pierwotna kwota, którą jesteś winien.
Krok 8. Zaproponuj swój plan płatności firmie windykacyjnej
Nie czekaj, aż przyjdzie do Ciebie agencja windykacyjna. Zamiast tego skontaktuj się z nimi bezpośrednio (telefonicznie lub pisemnie – pisanie jest lepsze, ponieważ stanowi zapis) i powiedz im, ile chcesz i jesteś w stanie zapłacić.
Jeśli potrzebujesz kilku miesięcy, aby odzyskać finanse z powodu problemów związanych z COVID, uwzględnij to w swoim planie. Możesz również zaproponować mniejsze płatności przez kilka miesięcy, a potem większe, gdy tylko staniesz na nogi
Krok 9. Żądaj umowy na piśmie, która określa warunki Twojego planu
Jeśli Ty i windykator możecie zgodzić się na plan płatności, uzyskaj pisemną umowę z warunkami tego planu przed dokonaniem pierwszej płatności na ich rzecz. Jeśli warunki pisemnej umowy różnią się od tych, na które się zgodziłeś, zadzwoń do nich i zażądaj nowej pisemnej umowy.
- Firmy windykacyjne często wywierają presję na dokonanie wstępnej wpłaty przez telefon po osiągnięciu porozumienia. Powiedz im, że nie dokonasz pierwszej płatności, dopóki nie otrzymasz pisemnej umowy.
- Agencje windykacyjne mogą również wywierać presję na podanie informacji o koncie bankowym lub karcie debetowej, aby mogły automatycznie pobierać płatności z Twojego konta. Takie rozwiązanie jest często łatwiejsze dla Ciebie i dla nich, ale rób to tylko wtedy, gdy masz terminy płatności na piśmie i masz pewność, że pieniądze znajdą się na Twoim koncie w terminie płatności. W przeciwnym razie możesz skończyć z opłatami w rachunku bieżącym oprócz płatności.
Metoda 3 z 3: Uzyskiwanie pomocy prawnej
Krok 1. Skontaktuj się ze swoim stanowym prokuratorem generalnym, aby dowiedzieć się o stanowym zwolnieniu z COVID
Wyszukaj w Internecie witrynę swojego prokuratora generalnego. Zazwyczaj na pierwszej stronie znajdziesz link do programów pomocy na COVID, które są dostępne w twoim stanie. Prawdopodobnie znajdziesz również linki do organizacji non-profit i organizacji charytatywnych, które oferują fundusze pomocowe i pomoc na COVID w Twojej okolicy.
- Wiele stanów stosuje środki pomocy w związku z COVID konkretnie związane ze zbiórkami, które wykraczają poza wszystko, co kiedykolwiek oferowano na szczeblu federalnym. Te środki mogą pomóc Ci utrzymać głowę nad wodą podczas pandemii i stanąć na nogi, gdy zagrożenie minie.
- Więcej informacji na temat stanowych programów pomocy na rzecz COVID można również znaleźć na stronie
Krok 2. Porozmawiaj z doradcą kredytowym, jeśli masz kłopoty
Doradcy kredytowi pracujący dla agencji non-profit mogą pomóc Ci w zarządzaniu długiem, jeśli masz problemy. Mogą być szczególnie pomocne w przypadku nagłej utraty dochodów. Często współpracują z wierzycielami, aby opracować rozsądne plany płatności, które mogą powstrzymać Cię przed pozwaniem lub zagarnięciem zarobków.
- Aby znaleźć pobliską agencję doradztwa kredytowego non-profit, wejdź na https://fcaa.org/. U góry strony wybierz swój stan z pierwszego menu rozwijanego, a następnie wybierz „Doradztwo w zakresie kredytów/długów” z drugiego menu rozwijanego. Otrzymasz listę licencjonowanych agencji w Twojej okolicy.
- Doradcy kredytowi mogą między innymi pomóc w uzyskaniu niższych stóp procentowych, odroczeniu płatności lub zniesieniu opłat.
- Większość doradców kredytowych może współpracować z Tobą online lub przez telefon, jeśli obawiasz się dystansu społecznego.
Krok 3. Jeśli jesteś nękany, złóż skargę do agencji ochrony konsumentów
Stanowe i lokalne agencje ochrony konsumentów pracują, aby chronić Cię przed pożyczkodawcami i agencjami windykacyjnymi, którzy Cię nękają lub wykorzystują. Aby znaleźć agencję ochrony konsumentów w swoim stanie, przejdź do https://www.usa.gov/state-consumer i wybierz swój stan z menu rozwijanego. Wiele z tych agencji rozpatrzy Twoją skargę online lub telefonicznie.
- Gdy agencja ochrony konsumenta zostanie zaangażowana, skontaktuje się z pożyczkodawcą lub agencją windykacyjną, która Cię nęka i zmusi ich do zaprzestania działalności. W niektórych sytuacjach
- Podczas gdy federalne Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) przyjmuje skargi online dotyczące pożyczkodawców i agencji windykacyjnych, od 2020 r. agencja ta została praktycznie wypatroszona. Twoja skarga prawdopodobnie zwróci większą uwagę w agencji stanowej lub lokalnej.
Krok 4. Umów się na bezpłatną konsultację z prawnikiem konsumenckim
Nie musisz być pozwany, aby uzyskać pomoc adwokata. Prawnicy konsumenccy reprezentują konsumentów we wszelkiego rodzaju sytuacjach windykacyjnych, a większość z nich oferuje bezpłatną wstępną konsultację.
- Adwokat konsumencki może również poinformować Cię, jeśli windykator obciąża Cię zbyt wysokimi opłatami lub stosuje nielegalną taktykę obraźliwą.
- Agencje pomocy prawnej i organizacje non-profit w Twojej okolicy również mogą być dostępne, aby udzielić Ci bezpłatnej porady prawnej lub reprezentacji, jeśli nie stać Cię na zatrudnienie prawnika.
Porady
Prowadź rejestr wszystkich swoich prób komunikacji z pożyczkodawcami lub windykatorami. Jeśli zostaniesz pozwany, ten dziennik może pomóc w ustaleniu, że próbowałeś z nimi wypracować rozwiązanie. Zapisz imię osoby, z którą rozmawiałeś, datę i godzinę rozmowy telefonicznej oraz krótkie podsumowanie tego, o czym rozmawiałeś
Ostrzeżenia
- W tym artykule opisano, jak radzić sobie z windykacją podczas pandemii COVID w USA. Jeśli mieszkasz w innym kraju, mogą być zaangażowane inne procesy i możesz mieć inne dostępne zasoby. Skonsultuj się z lokalnym prawnikiem, który specjalizuje się w reprezentowaniu konsumentów w procesach windykacyjnych.
- Jeśli otrzymasz wezwanie do sądu, nie ignoruj tego. Nie możesz iść do więzienia za niespłacanie długu. Jeśli odpowiesz na pozew, będziesz mieć więcej dostępnych opcji, niż jeśli tego nie zrobisz.
